Перейти к содержимому


Фотография

Страхование выданных займов в долговом сервисе WebMoney Debt

страхование кредит долговой сервис WebMoney Debt

  • Пожалуйста, авторизуйтесь для ответа.
23 ответов в данной теме

#1 Участник 509596569732 (WMID 509596569732 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 12
  • Регистрация: 17-ноября 14
  • Webmoney BL

Отправлено 18 ноября 2014 - 05:36

Предлагаю учредить сервис страхования выданных займов (вкладов), который будет выступать в роли страховщика, заемщики будут выступать в качестве обязательных страхователей, а кредитор как застрахованный. Страховым случаем будет момент невозврата займа кредитору.

 

Страховая премия, обязательная к уплате страхователем , будет являться единовременной и автоматически вычитаться в момент получения займа, и рассчитываться по следующей формуле (проценты по вкладу не страхуются):

 

Страховая премия = сумма займа * страховой тариф

Для построения страхового тарифа можно использовать следующую методику:

N – количество выданных займов за прошлый период;
M – количество невозвратов/просрочек в N;
S i – сумма займа по i-му договору;
S Bк – сумма непогашенного долга долга при к-м страховом случае.

На основе данной статистики рассчитываются следующие величины:

g = M/N;


    N
S = Σ Si /N;
   i =1

     M
SB =(ΣSВк) /М;
     К =1

где g – вероятность наступления страхового случая по одному займу; 
S – средняя сумма одного займа; 
SВ – среднее страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Нетто-ставка (Тн) состоит из двух частей: основной части (Тосн) и рисковой надбавки. 
Основная часть нетто-ставки с 10 долл. страховой суммы рассчитывается по формуле
Тосн = (SB/S) · g · 100(долл.).   

Рисковая надбавка (Тр) вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения 
количества страховых случаев относительно их среднего значения. Но полагаю 
что в системе электронных займов значительных отклонений от среднего значения 
не должно быть, поэтому эту часть страхового тарифа можно опустить.

Соотвественно Тосн = Тн
Брутто-ставка (Тбр) рассчитывается по формуле:
Тбр = [Tн/(100-f)] · 10 (долл.),
где f – доля нагрузки (%) в общей тарифной ставке, предназначенная для покрытия 
затрат на проведение страхования. В составе нагрузки может быть предусмотрена 
прибыль от проведения страховых операций.

При отсутствии рисковой надбавки можно просто ограничить страховую сумму по одному вкладу, что будет предпочтительнее, т.к. поспособствует диверсификации выданных займов и обеспечит развитие данного рынка.

 

После наступления страхового случая (невозврата кредита) право требования на данную сумму переходит к страховщику, чтобы избежать двойной выплаты в пользу застрахованного (страховой суммы и суммы долга) и избежать махинаций со стороны кредиторов и/или заемщиков.

 

Право требования страховщика перед страхователем должно включать так же и проценты, начисленные по вкладу чтобы избежать злоупотребления со стороны заемщиков, когда заемщику выгоднее просрочить кредит и уплатить без процентов взятую в кредит сумму.

После наступления страхового случая WMID должника замораживается и он не может производить операции по нему кроме зачисления на счет. Пеня не начисляется.

 

 

Тем самым после наступления страхового случая не начисляется пеня, которая существует сейчас, увеличивающая сумму долга. На данный момент пеня способствует тому, что чем больше проходит времени после просрочки тем вероятнее что заемщик больше никогда не вернется к использованию системы WebMoney, т.к. к тому времени когда у него возникнет необходимость, сумма долга уже возрастет в несколько раз и он скорее отдаст предпочтение другой платежной системе чем выплатит этот долг.

 

У страховщика как у самостоятельной организации будет несколько потоков доходов: погашенные задолженности заемщиков (т.к. право требования у страховщика), страховые премии (которые в основном используются для выплаты страховых возмещений) и «нагрузка», которая регулируется по усмотрению страховщика.  

 

Можно убрать систему претензий которые подаются в отношении заемщика, который не погасил задолженность в срок, а так же отпадает необходимость в системе торговли просроченными займами (если не ошибаюсь, это называется "биржа кредитов Webmoney"), т.к. она не полностью выполняет свою функцию "решения проблемы неполучения кредита в ответ на переданные долговые обязательства" - по причине того, что обязательства продаются по слишком низкой цене по сравнению с ними же

 

Исходя из этого, систему страхования вкладов сделать доступной только для тех займов, которые выдаются в пользу человека (или организации) имеющего аттестат не ниже начального, чтобы с кредиторов полностью не снималась ответственность за то, кому они выдают кредит (чтобы кредиторы не раздавали денежные средства любым лицам с аттестатом псевдонима или формальным аттестатом не опасаясь за невозврат средств)

 

Таким образом достигаются следующие цели:

- повышение доверия со стороны пользователей (населения) к электронным займам

- защищенность кредиторов от недобросовестных заемщиков

- облегчение должникам процесса выплаты просроченной задолженности

- дополнительный доход компании WM Transfer ltd


Сообщение отредактировал 509596569732: 18 ноября 2014 - 14:50

    • 1
  • Наверх

#2 Участник 509596569732 (WMID 509596569732 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 12
  • Регистрация: 17-ноября 14
  • Webmoney BL

Отправлено 25 ноября 2014 - 06:15

В течение недели ни ответов ни приветов) рассчитывал хотя бы увидеть конструктивную критику или какие-либо ваши мысли по этому поводу


    • 0
  • Наверх

#3 Знаток ^-^ (WMID 273407224562 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 6 059
  • Регистрация: 10-сентября 13
  • Webmoney BL

Отправлено 25 ноября 2014 - 09:43

Насколько я понимаю, кредитные площадки перед выдачей средств проверяют владельца вмид по каким-то специальным сайтам. Кстати, на это форуме видел тему, где можно пройдясь по некоторым сайтам обнаружить интересные истории на тех или иных участников просящих выдать им кредит.

Но проблема только в одном: кидалы были, есть и будут, и из-за них страдают не только кредитные площадки, но и другие пользователи системы. В последнем имею ввиду эквайринговые системы, обменные пункты и т.д и т.д и т.д.
Бесплатный SSL на 3 мес. / Сертификат SSL от 299 руб.
    • -1
  • Наверх

#4 Обычный пользователь, не сотрудник AndrewTishkin (WMID 282697973392 )

  • Группа: Модераторы
  • сообщений 16 602
  • Регистрация: 17-ноября 08
  • МестоположениеРоссия/Глазов
  • Webmoney BL

Отправлено 25 ноября 2014 - 14:43

В течение недели ни ответов ни приветов)

Тут голову напрягать надо, простых примеров не хватает, вот на такую-то сумму будет выдан займ/кредит и столько-то получится переплата за страховку.

Да и как-то странно видеть такие выкладки от аттестата псевдонима.
Вы боитесь показать истинное лицо, а мы боимся комментировать :D
1zpt4647mzk.png.png Реферально-партнёрские ссылки и откровенная (само)реклама на форуме допускаются только в личной подписи :excl:
    • 0
  • Наверх

#5 Участник 509596569732 (WMID 509596569732 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 12
  • Регистрация: 17-ноября 14
  • Webmoney BL

Отправлено 25 ноября 2014 - 18:32

Ок, пример: В системе Webmoney Debt за 2014 год было предоставлено (в пользу аттестатов не ниже начального) в общей сложности 10000 займов, из них 500 не были возвращены в положенный срок.
Вероятность страхового случая: 500/10000 = 0,05
Предположим что у нас есть база всех выданных займов за 2014г. и величина каждого отдельного займа.
Средняя сумма одного займа: сумма всех займов/10000 = $150 (цифра взята из головы за неимением конкретной статистики по займам)
Так же у нас есть база всех просрочек за 2014г. и величина каждой соответственно.
Средняя сумма просрочки: сумма всех просрочек/800 = $170 (аналогично, цифра случайная)

Сумма которую должен будет уплатить заемщик: (170/150) * 0,05 * сумма которую он получает в долг
Предположим заемщик хочет получить $230 долларов, в таком случае, он обязан уплатить при этом $14. При получении займа он получит на руки не $230, а $216.
Эта система приподнимет ставки как по кредитам, так и по вкладам - но в этом нет ничего страшного.

P.S. Нагрузку не включал, т.к. она уже будет зависеть от потребностей страховщика
P.P.S. Просто по техническим причинам не могу зайти под своим WMID

Ах да, а чтобы определить верхнюю границу суммы (о которой упоминал в первом сообщении), на которую страхуется займ, можно проанализировать зависимость "вероятности невозврата займа" от "суммы выданного займа", это тоже даст довольно полезную информацию. И на основе этой информации подкорректировать среднюю сумму просрочки, т.к. нам нет смысла в среднее значение включать ту часть просрочки, которая превышает установленную границу застрахованной ссумы

Насколько я понимаю, кредитные площадки перед выдачей средств проверяют владельца вмид по каким-то специальным сайтам. Кстати, на это форуме видел тему, где можно пройдясь по некоторым сайтам обнаружить интересные истории на тех или иных участников просящих выдать им кредит.

Но проблема только в одном: кидалы были, есть и будут, и из-за них страдают не только кредитные площадки, но и другие пользователи системы. В последнем имею ввиду эквайринговые системы, обменные пункты и т.д и т.д и т.д.


- Какие кредитные площадки? Webmoney Debt - это физ лица которые дают в долг свои деньги.
- Зачем куда-то идти если тут же на сайте Webmoney можно посмотреть претензии?
- Последний абзац по смыслу вообще ни туда ни сюда, ведь не обсуждаем проблему кидал. При чем тут эквайринг и обменники?
    • 0
  • Наверх

#6 Знаток ^-^ (WMID 273407224562 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 6 059
  • Регистрация: 10-сентября 13
  • Webmoney BL

Отправлено 25 ноября 2014 - 20:29

ведь не обсуждаем проблему кидал.

зачем тогда обсуждать проблему страхования?


Бесплатный SSL на 3 мес. / Сертификат SSL от 299 руб.
    • 0
  • Наверх

#7 Участник 509596569732 (WMID 509596569732 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 12
  • Регистрация: 17-ноября 14
  • Webmoney BL

Отправлено 26 ноября 2014 - 04:58

Вот именно что мы обсуждаем страхование а не кидал, что они там из покон веков плодятся и мешают эквайрингу, еще чему-то там
    • 0
  • Наверх

#8 Знаток ^-^ (WMID 273407224562 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 6 059
  • Регистрация: 10-сентября 13
  • Webmoney BL

Отправлено 26 ноября 2014 - 09:10

Я понимаю, зачем страховать цену на нефть (хеджировать) или цену на доллар, ну или имущество в конце концов, но я не понимаю, зачем страховать кидал. Всё равно не понимаю.
Бесплатный SSL на 3 мес. / Сертификат SSL от 299 руб.
    • 0
  • Наверх

#9 Участник 509596569732 (WMID 509596569732 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 12
  • Регистрация: 17-ноября 14
  • Webmoney BL

Отправлено 26 ноября 2014 - 14:41

В конце первого сообщения четыре ответа на этот вопрос
    • 0
  • Наверх

#10 Знаток ^-^ (WMID 273407224562 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 6 059
  • Регистрация: 10-сентября 13
  • Webmoney BL

Отправлено 26 ноября 2014 - 22:50

Мой вопрос идёт "Зачем?", а не что следует.
Вы описали, каковы будут последствия, а не саму причину.
Бесплатный SSL на 3 мес. / Сертификат SSL от 299 руб.
    • 0
  • Наверх

#11 Участник 509596569732 (WMID 509596569732 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 12
  • Регистрация: 17-ноября 14
  • Webmoney BL

Отправлено 27 ноября 2014 - 05:05

зачем:
- чтобы повысить доверие со стороны пользователей (населения) к электронным займам
- чтобы защитить кредиторов от недобросовестных заемщиков
- чтобы облегчить должникам процесс выплаты просроченной задолженности
 
Причина в самом наличии риска невозврата денежных средств
 
Что еще то Вам нужно? Посмотрите на Ваши вопросы, они будто заданы из-за неспособности задать вопрос по делу и желания просто что-нибудь написать.
"Зачем страховать?"
"Зачем обсуждать проблему страхования?"
"Зачем страховать риск невозврата?"
 
Могу облегчить Вам задачу и накидать еще десяток таких вопросов чтоб Вы не напрягались
    • 1
  • Наверх

#12 Знаток ^-^ (WMID 273407224562 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 6 059
  • Регистрация: 10-сентября 13
  • Webmoney BL

Отправлено 27 ноября 2014 - 10:58

От кого Вы хотите страховать кредитора? От всех пользователей системы?


Бесплатный SSL на 3 мес. / Сертификат SSL от 299 руб.
    • 0
  • Наверх

#13 Участник 509596569732 (WMID 509596569732 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 12
  • Регистрация: 17-ноября 14
  • Webmoney BL

Отправлено 27 ноября 2014 - 14:20

Ну вот опять Вы за свое, задайте уже конкретный четко поставленный вопрос, что не ясно. Ваш вопрос поставлен так, будто все до единого пользователи системы не возвращают займы. 
И хорошо подумайте прежде чем писать следующий вопрос.
    • 0
  • Наверх

#14 Знаток metallostroy (WMID 402540298935 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 11 474
  • Регистрация: 09-марта 13
  • Webmoney BL

Отправлено 27 ноября 2014 - 15:29

А сколько пользователей станут выдавать сами себе заем, посчле чего кидая самого себя и получая страховку?
В личных сообщениях не консультирую, на "ау" и прочие "ты тут" не отвечаю, все вопросы только в топиках.
    • 0
  • Наверх

#15 Знаток ^-^ (WMID 273407224562 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 6 059
  • Регистрация: 10-сентября 13
  • Webmoney BL

Отправлено 27 ноября 2014 - 17:36

Ну вот опять Вы за свое, задайте уже конкретный четко поставленный вопрос, что не ясно. Ваш вопрос поставлен так, будто все до единого пользователи системы не возвращают займы. 
И хорошо подумайте прежде чем писать следующий вопрос.

Как бы Вам сказать... Я бы сказал, но боюсь на меня обидится целое содружество независимых государств :lol:
Не потому, что это чушь, а потому, что это правда.
Но если Вы умеете читать между строк, тогда к размышлению: например, в США есть такие "ребятки", которых называют хэджерами. Так вот эти хэджеры страхуют свои позиции на рынке. На общемировом рынке. Они страхуют всё, от нефти, до буряка и сахара. Даже деньги страхуют. Вопрос: что страхуют в России? Что страхуют в Украине? В Беларуси? В Казахстане?
Я только за такие идеи, как Ваша, и в случае успеха аплодировал Вам стоя, но... этого никогда не будет.
Бесплатный SSL на 3 мес. / Сертификат SSL от 299 руб.
    • 0
  • Наверх

#16 Участник 509596569732 (WMID 509596569732 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 12
  • Регистрация: 17-ноября 14
  • Webmoney BL

Отправлено 27 ноября 2014 - 18:14

Хеджеры не страхуют нефть, не страхуют и сахар, они страхуются от изменения цен в перспективе на эти активы. И понятие хеджирования валютных рисков на РЦБ и понятие страхования того которое присутствует в повседневной жизни (личное/имущественное/ответственности) разительно отличаются друг от друга. Хеджирование происходит совсем по другому механизму: понятие распределения рисков совсем далеко от хеджирования. И это вообще нелогично когда в теме про одно вы рассказываете совершенно про другое.

Свяжите наглядно для меня понятие "Страхование" (то самое, которым мы распределяем риск между страховщиком и страхователем) и "Хеджирование" в рамках данной темы если у вас хоть какая-то логическая конструкция в голове имеется, которая объяснит - при чем тут хеджирование
    • 0
  • Наверх

#17 Участник 509596569732 (WMID 509596569732 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 12
  • Регистрация: 17-ноября 14
  • Webmoney BL

Отправлено 27 ноября 2014 - 18:19

А сколько пользователей станут выдавать сами себе заем, посчле чего кидая самого себя и получая страховку?

Ни сколько, т.к. в начале я ведь написал что:
1) проценты по вкладам не страхуются
2) право требования переходит к страховщику
 
Иными словами, в имущественном страховании нельзя получить страховую выплату выше страховой суммы, такое возможно лишь при страховании жизни, где имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью застрахованного, неограничен
    • 0
  • Наверх

#18 Знаток metallostroy (WMID 402540298935 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 11 474
  • Регистрация: 09-марта 13
  • Webmoney BL

Отправлено 27 ноября 2014 - 20:12

Ну перейдет право требования, а там дроп или вообще на левые данные аттестат получен, и что?
Что касается %%, то и "выданные" 500 WMZ неплохо согреют мошенника.
В личных сообщениях не консультирую, на "ау" и прочие "ты тут" не отвечаю, все вопросы только в топиках.
    • 0
  • Наверх

#19 Участник 509596569732 (WMID 509596569732 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 12
  • Регистрация: 17-ноября 14
  • Webmoney BL

Отправлено 28 ноября 2014 - 05:33

Да, допускаю что проблема получения аттестатов на фальшивые данные существует, но:
1) Нужно оценить уровень существенности данной проблемы (хотя бы косвенно, потому-что напрямую это сделать невозможно) путем выявления процентной доли безнадежного долга во всех просроченных. Но это уже нужно делать после реализации системы страхования, т.к. ожидается что этот процент должен упасть в связи с освобождением должника от пени, и данные измерений будут отличаться ("до" и "после"). Это позволит ответить на вопрос: есть ли необходимость в превентивных мерах данного характера (речь о которых пойдет ниже), которые позволят уменьшить количество случаев когда аттестат выдается на фальшивые документы
2) Не зря возвращенные просроченные займы я включил в доход страховщика а не в состав страхового фонда. Это положительно простимулирует страховщика (т.к. он заинтересован в максимизации своего дохода) на проведение превентивных мероприятий, направленных как на получателя аттестата, так и на самого Перснолизатора. И доля ответственности последнего по логике должна быть выше. Этим превентивные меры не ограничиваются, по сути это вообще поле для креатива, и гораздо эффективнее разрабатывать несколько мер, предварительно оценивая ожидаемую эффективность каждой и выбирая наиболее подходящую
    • 0
  • Наверх

#20 Знаток 331538553016 (WMID 331538553016 )

  • Группа: Пользователи
  • сообщений 1 137
  • Регистрация: 05-сентября 07
  • Webmoney BL

Отправлено 26 апреля 2015 - 10:46

Тс, вы хотя бы один займ выдали прежде чем что то предлагать?

просто судя по вашему графику бл этого не скажешь.


    • 0
  • Наверх





Еще теги с одним или более ключевыми словами: страхование, кредит, долговой сервис, WebMoney Debt